Reglas para el movimiento del dinero: Regla # 4: Eliminar (y evitar) el alto interés de la Deuda

Posted on 27 octubre 2009. Filed under: Economía y Negocios |

Cuanto mayor sea la tasa de interés, más dinero se pierde con nada a cambio.

Si tiene una deuda de $ 1,000 en una tarjeta de crédito con un 5,5% en abril, en un año perderás $ 55- esto no es bueno. Pero si deja crecer de golpe ésta cantidad, hasta un nivel que es típico de las tarjetas de crédito-por ejemplo, a un 19,9% – ahora usted está sobre 199 dólares al año. Su dinero se fue. Desapareció. 

Cuanto mayor sea el nivel de su deuda, más dinero perderá por nada a cambio. Así, si usted tiene 1.000 dólares de la deuda en una tarjeta de crédito en abril a un 19,9% usted pierde 199 dólares al año. Con una deuda de más de 5.000 dólares usted está perdiendo 998 dólares al año. Se ha ido sin nada a cambio. 

Estás sujeto a cargos por pago tardío, por rebasar el límite de crédito, tasas anuales, pagos por servicios de cajeros automáticos, las tasas de anticipo en efectivo, y un sinnúmero de otros pagos por manejo de su cuenta. Un cargo aquí, una tasa de allí, y de repente solo ves como tu dinero se evapora a cambio de nada.

El pago mínimo mensual requerido de su deuda reduce su libertad. Con esa deuda por encima de 5.000 dólares, usted está pagando alrededor de $ 100 cada mes como un pago mínimo. Esos $ 100 que usted podría ahorrarlos para un pago inicial. Esos $ 100 que usted podría estar ahorrando para iniciar un negocio. Esos $ 100 que usted podría ahorrar para un coche. Esos $ 100 que podría ahorrarlos para anticipar su jubilación. Eso es $ 100 que podría ahorrarlos para unas maravillosas vacaciones. Su libertad se ha ido, devorado por el monstruo de la deuda. La mera presencia de los altos intereses de la deuda a menudo ocasiona otras deudas en su vida. Usted hace un gran compromiso para deshacerse de toda esta deuda, entonces empieza usted realmente cayendo en ella. Usted consigue que la mitad de la de la deuda sea absorbida, entonces de repente sucede algo muy malo. Usted pierde su trabajo. Su auto se descompone. Su calentador de agua presenta una fuga de agua en todo el sótano. De repente, su tarjeta presenta nuevamente un problema que debe atender-  y usted está nuevamente y profundamente en deuda. Es casi como querer escapar de las arenas movedizas, si todos los movimientos fueran perfectos, puede avanzar por sí mismo lentamente, pero si una sola pequeña cosa sale mal, usted está de nueva cuenta en problemas.

En otras palabras, le cuesta dinero, le cuesta la libertad, y lo pone en un círculo vicioso de una deuda más.

Realmente existen dos caminos para salir de esta trampa. Ya sea que usted este tratando de evitar por completo o esté tratando de escapar del pozo de la desesperación, por lo que hay un gran primer paso que debe tomar.

CONSTRUIR UN PEQUEÑO FONDO DE EMERGENCIA.

El primer paso es no pagar la deuda. Pagar primero la deuda es como patear al salir de arenas movedizas, sin que sus brazos estén  primero seguros de algo a su alrededor- lo que podría ser capaz de liberarlo, pero si algo sale mal, vas a ser absorbido  aún más profundo.

Así que, no importa en qué estado te encuentras, lleva tu mismo esta tarea, crear ese fondo de emergencia en efectivo, depositado en una cuenta de ahorros. No tiene por qué ser demasiado grande-$ 1.000 debe ser tu gran objetivo, empieza solo poniendo $ 20 por semana en los ahorros, o más si puedes transferirlos. Instruye a tu banco para hacer esto automáticamente.

Si no deja de ahorrar esos $ 20 a la semana. Su vida rápidamente encontrara la forma de ahorrar un poco, comerás un poco menos de comidas caras, comenzar a compartir viajes con un amigo, o solo irás de visita a las tiendas de algunos cafés y estará ahí. Que pasará en el transcurso de tres meses, su cuenta de ahorro llegará a $ 250. Después de apenas casi un año, su cuenta de ahorros, tendrá $ 1.000 en ella.

Si efectúas los pagos adicionales en tus deudas y no tienes un fondo de emergencia, detén los pagos en exceso por un tiempo y depósite esa cantidad extra en sus ahorros cada mes hasta llegar a 1.000 dólares.

No dispongas de ese dinero, excepto en casos de una emergencia.

Puedes verte tentado a gastar en algo divertido o para pagar algún monto grande de la deuda pero no lo hagas. Ese dinero es tu colchón, y estará disponible si su automóvil se rompe o pierdes tu trabajo. Tú no serás absorbido por la deuda de esos lamentables acontecimientos, tus ahorros te salvarán.

¿Qué hacer cuando se llega a ese nivel de 1.000 dólares? Muchas personas mantienen el ahorro. Luego, una vez al mes, gastan en algo de más de 1.000 dólares regresando nuevamente a su control y utilizándolo para hacer un pago adicional de la deuda, derribando su deuda, sin tocar su fondo de emergencia de US $ 1.000. Aquí está la gran clave: si haces frente a esa emergencia, como tener tu coche descompuesto o perder tu trabajo, y aprovechas ese fondo de emergencia, repones el fondo después de la emergencia. Continúa con los pagos mínimos de tus deudas y reconstruye ese fondo. Esto es tu reserva o colchón.

HACER UN PLAN DE PAGO DE LA DEUDA

Cuando usted tiene ese fondo de emergencia en algún lugar, es hora de empezar a hacer frente a sus deudas en una forma inteligente. Haz una lista de todas tus deudas, entonces, trata de obtener el tipo de interés de cada una de esas deudas reducidas. Haz una llamada a las compañías de tarjetas de crédito y trata de negociar la tasa más baja. Ponte en contacto con una cooperativa de crédito local e investiga si tienes oportunidad para consolidar tu deuda a un interés menor.

Una vez que hayas hecho estas cosas, enlista todas tus deudas pendientes ordenándolas por la tasa de interés más alta primeramente.

Luego paga todo lo que puedas de la tasa más alta de interés. Solo realizaras pagos extras de los primeros de esta lista de deudas, y debe ser el mayor pago que puedas efectuar sin tocar tu fondo de emergencia. Vende cosas que no uses. Busca formas de ganar unos dólares extra para efectuarlo. Una vez que la primera deuda se ha ido, envía el dinero a la siguiente, luego la siguiente, luego el siguiente.

EVITAR LOS ALTOS INTERESES DE LA DEUDA

Yo no soy un “no deudor” absolutista. Creo que las hipotecas de casa a menudo valen la pena para la mayoría de la gente, y creo que las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil si se usa cuidadosamente. Sin embargo, muchas personas no utilizan las tarjetas de crédito cuidadosamente. En lugar de usarlas con cuidado las utilizan como una herramienta muy regular durante las compras (como el gas), y luego depositan el dinero reservado para pagar la factura en su totalidad cada mes, utilizan las tarjetas de crédito para comprar descuidadamente lanzan en su carrito la compra sin preocuparse demasiado acerca de los precios porque, Claro!, la tarjeta de crédito lo cubre o no!

Mala idea. Si tienes alguna inclinación en ese sentido, cancela tus tarjetas de crédito. Esta es el equivalente de una sierra oscilante alrededor con los ojos cerrados.

En lugar de esto, adopta un enfoque diferente. Deja tu tarjeta en casa la mayor parte del tiempo. Cuando la utilices, que sea para uso o fines específicos.

Hay dos grandes razones para utilizarla también en lugar de ir por el camino totalmente en efectivo. En primer lugar, se construye una calificación crediticia positiva, y una buena calificación crediticia mejora tus tarifas de seguro y ayuda a tus oportunidades de empleo.

Espero que te haya ayudado esta regla para así eliminar nuestra deuda e intereses, respétala y notarás una sana vida financiera.

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